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Thème Crédit :
Mensualité et TEG d'un crédit
La mensualité d'un crédit correspond au montant que l'emprunteur doit rembourser chaque mois à la banque ou à l'organisme de crédit qui lui a accordé le prêt. Cette mensualité englobe principalement deux éléments :
Le remboursement du capital emprunté : Il s'agit du montant initial emprunté qui doit être remboursé intégralement à la fin de la période de remboursement.
Les intérêts : Il s'agit de la rémunération exigée par la banque ou l'organisme de crédit pour avoir mis à disposition le capital emprunté.
La mensualité d'un crédit est établie à l'avance et reste généralement constante tout au long de la période de remboursement. Cependant, il convient de noter que certains crédits peuvent comporter des mensualités variables.
En résumé, la mensualité d'un crédit est le montant périodique que l'emprunteur doit payer, comprenant à la fois le remboursement du capital emprunté et les intérêts correspondants.
Cet outil calcule le montant de la mensualité d'un crédit à taux fixe et à mensualité constante en fonction de la durée en mois ou en année, de son taux d'intérêt et du capital emprunté.
L'outil ne se contente pas de calculer la mensualité, il calcule aussi :
- le TEG (Taux Effectif Global) (voir le complément sur le calcul du teg);
- le TAEG (Taux Actuariel Effectif Global);
- le montant de l'assurance par mois;
- la mensualité assurance comprise;
- le coût global (les intérêts cumulés + assurances);
- le tableau d'amortissement, c'est-à-dire l'ensemble des vos échéances de votre prêt (équivalent à celui d'une banque), du crédit envisagé.
Calculer une mensualité
* Utile pour calculer le TEG ou le TAEG, les frais de dossiers peuvent impacter fortement le TEG d'un crédit.
Vous pouvez faire autant d'essais que vous le souhaitez afin de trouver le crédit le mieux adapté à votre projet ou la mensualité la plus adaptée à votre budget. Alors n'hésitez pas ! N'oubliez pas que la mensualité du crédit doit être inférieure à 1/3 de vos revenus par mois (33%). Pensez à vérifier votre capacité à rembourser cet emprunt, notamment votre endettement.
Quelle est la mensualité d'un crédit de 10 000 euros sur 10 ans à 5% ?
Afin d'effectuer des travaux vous souhaitez emprunter 10 000€ au taux de 5% sur une durée de 10 ans.
La mensualité de ce crédit sera de 106,07 € hors assurance, pour un coût total de 2 728,4 €, c'est-à-dire le montant total des intérêts de l'emprunt.
Extrait d'un tableau amortissement d'un emprunt de 15 000 € sur 10 ans :
| Mois | Mensualité | Assurance | Amortissement | Intérêt | Capital restant dû |
| 1-06-2013 | 155,46 | 3,75 | 99,21 | 56,25 | 14 900,79 |
| 1-06-2014 | 155,46 | 3,75 | 103,77 | 51,69 | 13 680,88 |
| 1-06-2015 | 155,46 | 3,75 | 108,53 | 46,93 | 12 404,93 |
| 1-06-2016 | 155,46 | 3,75 | 113,52 | 41,94 | 11 070,35 |
| 1-06-2017 | 155,46 | 3,75 | 118,73 | 36,72 | 9 674,47 |
| 1-06-2018 | 155,46 | 3,75 | 124,19 | 31,27 | 8 214,46 |
| 1-06-2019 | 155,46 | 3,75 | 129,89 | 25,56 | 6 687,38 |
| 1-06-2020 | 155,46 | 3,75 | 135,86 | 19,60 | 5 090,15 |
| 1-06-2021 | 155,46 | 3,75 | 142,10 | 13,36 | 3 419,53 |
| 1-06-2022 | 155,46 | 3,75 | 148,63 | 6,83 | 1 672,18 |
| 1-05-2023 | 155,46 | 3,75 | 154,88 | 0,58 | 0,00 |
| 18 654,91 | 450,00 | 15 000,00 | 3 654,91 |
Mensualité d'un prêt immobilier ?
Pour un emprunt immobilier, le taux d'intérêt influe beaucoup sur le coût global, car la durée du crédit est relativement longue.
Par exemple, pour un crédit de 150 000 €, sur une durée de 20 ans, la mensualité s'élèvera à 908,97 € pour un taux d'intérêt de 4% et à 989,93 € pour un taux d'intérêt de 5%, soit une différence 80,96 € par mois et un coût supérieur de 19 430,40 € sur la durée totale du crédit. Les TEG s'élèveront respectivement à 5,655 % et 4,627 %, si l'on compte comme frais de dossier 800 € dans les deux cas.
Complément sur le calcul du TEG et TAEG
Le calcul, présenté ici, du TAEG (qui n'est que l'expression actuariel du TEG) est conforme à la règlementation et suit en tout point l'exemple 6 de la page 10360 que l'on peu trouver ici : http://www.legifrance.gouv.fr/j...C’est un calcul purement mathématique et il n’y a pas d’autres méthodes.
L'exemple est le suivant :
Le capital emprunté est de 1 000 € et est débloqué le 1er janvier sur une durée de 36 mois. Chaque mensualité est fixée le 1er de chaque mois à partir du 1er février. Le taux d'intérêt périodique (ici la période est mensuelle) est de 0,5%, soit un taux nominal annuel de 6%. Des frais de dossier, d'un montant de 10 €, sont appliqués. Il n'y a pas de report d'amortissement et la première mensualité est fixée à 30 jours après le déblocage des fonds (et c'est important). Le TAEG calculé doit être de 6,88% et c'est bien ce que le calculateur de cette page donne. Attention de bien mentionner 0 € pour l'assurance, si vous voulez tester cet exemple.
Pourquoi le TEG annoncé de mon crédit est différent de celui que peuvent donner les calculateurs sur le net ?
C'est souvent un problème de date de déblocage des fonds. Les fonds sont, par exemple, débloqués le 20 janvier et la première mensualité (majorée) intervient le 1er mars. Dans ce cas le TEG augmente. Autre cas : les fonds sont débloqués le 20 janvier et la première mensualité (même minorée) intervient le 5 février, dans ce cas le TEG est minoré.
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